보험에 대해서 정리 + 나의 생각

요즘 다시 보험을 판매하고 다니시는 보험판매사 또는 자산관리사 분들이 많아지고 있다.

나중에 다시 그런 분들을 만나서 설교? 를 듣기 전이나 들은 후 보험을 가입려고 하기 전에 보기 위해서 정리하는 글이다. 

이 글은 순전히 나의 생각이며 틀릴 수도 있다. 

우선 종신/변액/CI 보험들은 굳이 들을 필요 없다. (보험 판매 이름이 이런 글자가 들어간 보험들)

만약 들어야 한다면 꼭 자기 목적에 맞는지 그리고 장점과 단점은 무엇인지 찾아보고 가입을 하자. 

그 중에 종신 보험에 대해서 더 이야기 하자면 

요즘 종신보험을 저축이나 연금이다 7년/10년 납부 후에 해지해서 목돈을 모으자 

라는 말로 유혹하며 가입을 유도하는 분이 많은 것 같다. (내가 이글을 쓰게된 이유)

종신보험은 일정기간 보험금을 납부하고 

죽을때까지 유지되면서 그 사이에 사망을 하면 사망보험금을 주는 보험이다. 

그리고 보통 사망보험금은 내가 납부한 금액보다 많다. 

(유지하는 동안 늘어나는 해지환급금 보다 많다.)

그래서

종신보험을 나중에 사망해서 자식들에게 증여를 하려는 목적이라면 가입하는 것도 나쁘지 않다고 생각한다. 

하지만 

환금급을 받기 위해서 해지하거나 또는 연금으로 전환하기 위해서 가입은 절대 비추천. 

보통 사망보험금을 납입금액 보다 많이 받기 위해서 가입하는게 종신보험이니까.

환급금이나 연금 총액이 사망보험금과 같다면 문제가 없지만.

환급이나 연금을 하게 되면 결국 나중에 사망보험금은 못돌려받는다. 

당연히 환급금이나 연금은 사망보험금 보다 적다.

사망보험금을 받기위해서 종신보험 가입 후에 초기 부터 엄청 긴 기간 동안 해지하지 않은 것이 물거품이 된다. (종신보험은 그 사망보험금 때문에 초기부터 장기간 동안 중간에 해지하면 납부한 금액을 다 돌려받지 못한다.)

다만 종신보험에 특약이 붙은 것들은 연금으로 전환되어도 그 특약이 유지가 되는 것도 있다고. (사망보험금은 못받지만)

즉 정리하면 종신보험은 당신이 죽을 때까지 해지, 환급, 연금전환 절대 없이 죽을때 까지 유지할거라면 그 사망보험금을 줄 사람이 존재하면 들어도 된다. (목돈 모으기, 저축용도, 연금용도 이런 이야기를 하면서 가입을 유도했거나 최근에 가입을 했다면 가입하지 말고 가입했던 보험도 다시 보자)

사망보험금을 받으려면 정기보험이 좋다고 생각한다. 

예를 들어 결혼 후에 아이가 생겼다면 아이가 20살 되는 중간에 내가 사망하는 경우 아이나 아내를 위한 돈을 마련해주고 싶다면

정기보험을 미환급+20년납부로 월 2-3만원 납부하면 좋을 것 같다. 

종신보험처럼 환급은 받을 수 없겠지만 

종신보험보다 훨씬 납부하는 금액이 저렴하고 

그 아끼는 금액을 투자나 적금 또는 생활비로 사용해도 좋다. 

연금을 생각한다면 

연금보험이나 연금저축보험 같은게 더 좋지 않을까 생각한다. (종신보험을 연금전환하는 것보다)

나중에 연금을 탈때는 종신보험을 연금전환하는 거나 연금보험이나 연 받는 금액에서 큰 차이는 없을 수 있겠다. 

하지만 종신보험은 사망금을 받기 때문에 가입 시에 나이나 건강상태에 따라서 보험금이 큰 차이가 발생한다는 점을 보면 

연금보험이 더 좋다고 본다. 

보험을 연금으로 받는건 

개인적으로는 그냥 내가 납부한 금액을 그대로 10년-20년 후에 나눠서 받는거 밖에 안된다. (나는 이렇게 생각하고 있다.)

국민연금처럼 납부한 금액보다 더 많은 금액을 노후에 받을 수 없다. 

(보험 가입 사이트에서 예시라고 보여주는 금액은 좀 과장된 금액이 아닐까 싶다. 가입 사이트 중에 최저 금액을 예시로 보여주는 사이트들도 있으니 그곳에서 참조를 하면 된다.)

그래서 개인적으로는 연금보험을 굳이 들을 필요는 없지만 

(국민연금 + 주택연금, lh토지연금, 농사 짓는 분이라면 농지연금 등을 고려해볼 수 있겠다.)

국민연금이 지금 40대나 그 이전에 받을 사람들이 

연금 시작 나이가 70대나 그 후로도 밀릴 수 있다는 걸 고려해보면 

10년간 30만원 정도 넣고 

60세부터 70세 까지 10년간 연360만원 정도 (월 30만원, 최소이자로 했을때) 받으면 나쁘지 않을거 같다. (이렇게 두곳에 가입해서 월 60에 60세부터 10년간 월 60만원 받는것도 좋을듯)

70세 이후에는 국민 연금을 받고

추가로 보험도 5천만원 까지는 보호를 해주니까 

위에 10년-30만원 연금보험을 다른 여러 보험사로 나눠서 가입을 하고 나중에 받는 것도 

위험분산이라는 면에서 좋지 않을까 싶다. 

그리고 연금보험도 중간에 해지하면 손해가 발생할 수 있으니까 꼭 10년 납부를 하겠다면 가입을 하자 (그래서 너무 큰 금액을 넣는 것도 보다는 적은 금액을 납부하는게 좋을 것 같다. )

즉 연금보험이나 연금 저축을 가입한다면 개인적인 생각으로는 국민연금 받기 전의 노후 기간(공백 기간) 에 받는 것을 목적으로 가입하고 수령 계획을 세우는게 좋지 않을까 생각한다. 

보험을 들어야 한다면 

- 의료실비 

- 암보험

- 보장성 보험 (질병이나 암에서 치료비를 주는 보험)

이 정도는 들어두는 것도 좋을 거 같다.

종신보험에 대해서 추가로 더 이야기 하자면 

내가 아직 결혼을 안해서 그런지 몰라도 

사망 후에 금액을 타는게 뭐가 좋은지 하나도 모르겠다. 

보험 설계사 분은 그걸 부모님이나 동생이나 누나에게 주는게 좋은거 아니냐고 하는데. 

그들은 그들의 삶을 잘 살아갈텐데 굳이 내가 죽어서 돈을 줘야할지. (죽어서 효도 ??)

죽어서 내가 그 사망보험금을 가지고 가서 즐길 수 있는것도 아니지 않나.

내가 만약 결혼해서 아이가 있어서 

아이가 대학교 입학때까지는 교육비가 많이 들어가니까 (또는 대학 졸업 때까지)

그 사이에 사망시에 도움이 되라고 사망보험금을 받을 수 있는 보험에 들어두는건 나쁘지 않은데. 

아니면 내가 돈이나 재산이 엄청 많은데 그걸 좀 증여세 없이 죽은 후에 자식들에게 물려주고 싶다면

종신보험을 아주 큰 금액으로 들어서 사망 후에 보험금을 타도록 하기 위해서라면 뭐 양보해서 들수 있겠지만 

자식들한테 굳이 재산을 물려줘야 하나. (나도 물려 받을 재산이 별로 없는데)

노후에 (죽기 전까지) 다 쓰다가 죽자.

그런면에서 내가 모은 재산을 죽기전에 어떻게 쓸껀지도 중요하고 생각해볼만한 것 같다. 

그리고 종신보험을 나중에 목돈처럼 해지해서 환급금을 받으려는 목적으로 가입을 할거라면 

차라리 그 돈을 적금이나 주식, 금/은 같은 곳에 투자를 해보는게 더 좋지 않을까 개인적으로 생각하게 된다. 

물론 그렇게 신경도 못쓰고 중간에 다 써버릴거 같아서 보험에 넣어두는게 좋다면 어쩔 수는 없지만. 

중간에 해지하면 납부한 금액도 돌려받지 못하고 

그렇다고 10년간 참고참아서 받을 수 있는 해지 환급금이라는게 

내가 납부한 금액의 5%나 10% 의 이득이 발생하는 것도 아니고. (10년이나 20년 후에는 화폐의 가치는 떨어지는데)

사망해서 받을 수 있는 금액은 당연히 못돌려받고 (보험사가 이득 !!)

연금에 대해서는 

노후에 연금을 받는건 중요하지만 

요즘 평균 사는 나이가 늘어나는 만큼 

나중에 내가 노후에도 생활비를 벌 수 있는 뭔가 지금과 다른 일들을 미리 생각해보고 배워보는데 그 돈을 좀 투자해보는 것도 좋지 않을까 싶다. (괜히 종신보험에 넣지말고)

마지막으로 이 글은 순전히 나의 생각이며 틀릴 수도 있다.